Małgorzata Olińska

Czym jest grupowe ubezpieczenie zdrowotne?

Grupowe ubezpieczenie zdrowotne to rodzaj prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego oferowanego pracownikom przez pracodawcę. Innymi słowy, firma lub inny pracodawca kupuje polisę ubezpieczeniową i oferuje ochronę w ramach polisy pracownikom. Pracodawca jest posiadaczem polisy i podejmuje wszystkie decyzje dotyczące szczegółów planu. Pracodawca ma możliwość oferowania jednego planu lub oferowania wielu planów. Grupowe ubezpieczenie zdrowotne jest powszechnie uważane za najważniejsze świadczenie sponsorowane przez pracodawcę. Jest to główny czynnik dla firm podczas zakupów pakietów świadczeń dla swoich pracowników. Ponieważ grupowe ubezpieczenie zdrowotne jest tak potężnym narzędziem przyciągania utalentowanych pracowników, pracodawcy zazwyczaj płacą 50% lub więcej składek. W przypadku ubezpieczenia zdrowotnego zapewnianego przez pracodawcę organizacja musi wpłacić minimalny procent, a pracownicy płacą pozostałą kwotę, zwykle poprzez potrącenie z wynagrodzenia.

Składki na ubezpieczenie zdrowotne opłacane przez pracodawcę są zwolnione z federalnych podatków dochodowych i od wynagrodzeń. Ponadto część składek płaconych przez pracowników jest wyłączona z dochodu podlegającego opodatkowaniu. Wyłączenie składek obniża rachunki podatkowe większości pracowników, a tym samym zmniejsza ich koszt pokrycia po opodatkowaniu. Ta dotacja podatkowa częściowo wyjaśnia, dlaczego większość amerykańskich rodzin ma ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem pracodawców. Ponadto część składek płaconych przez pracowników jest zazwyczaj wyłączona z dochodu podlegającego opodatkowaniu.

Jakie są różne rodzaje grupowych planów ubezpieczenia zdrowotnego?

Niezależnie od wielkości firmy, istnieją plany zdrowotne, które pomagają stworzyć zdrowsze i bardziej produktywne miejsce pracy.

Małe grupy

Znane również jako ubezpieczenie zdrowotne dla małych firm, ubezpieczenie zdrowotne dla małych grup jest dostępne dla firm zatrudniających od dwóch do 50 pracowników.

Duże grupy

Duże grupowe ubezpieczenie zdrowotne jest przeznaczone dla każdej firmy, która zatrudnia ponad 50 uprawnionych, pełnoetatowych pracowników.

Pracodawcy z obu kategorii, którzy kupują grupowe ubezpieczenie zdrowotne, mogą zdecydować się na zaoferowanie pracownikom pojedynczego planu lub wielu opcji planów. Dwa z najpopularniejszych dostępnych planów to PPO i HMO:

Plany Preferred Provider Organization

(PPO) oferują największą elastyczność i największy zakres opcji, w ramach których ubezpieczony może otrzymać leczenie. Plany PPO zapewniają zasięg w całym kraju i pozwalają na wizyty u specjalistów bez konieczności skierowania. Niektóre placówki opieki zdrowotnej akceptują tylko plany PPO.

Plany Health Maintenance Organization

(HMO) są zazwyczaj tańsze niż plany PPO. Są bardziej restrykcyjne. W przypadku planów HMO ubezpieczony musi wybrać wyznaczonego lekarza, znanego jako lekarz podstawowej opieki zdrowotnej (PCP), i uzyskać skierowania przed wizytą u specjalisty. Wiele stanów ogranicza plany HMO do zasięgu w obrębie stanu, co może powodować problemy podczas podróży.

Czym grupowe ubezpieczenie zdrowotne różni się od innych polis ubezpieczeniowych?

Grupowe ubezpieczenie zdrowotne różni się od indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego tym, że firma jest głównym posiadaczem polisy. Dla pracowników oznacza to, że ubezpieczenie jest powiązane z zatrudnieniem i nie jest przenośne. Innymi słowy, jeśli pracownik odejdzie z jakiegokolwiek powodu, czy to odejdzie, przejdzie na emeryturę, czy zakończy zatrudnienie, straci ubezpieczenie w ramach planu grupowego. Ustawa Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) może dać pracownikom możliwość kontynuowania ubezpieczenia po odejściu z pracodawcy w niektórych okolicznościach. Może ono trwać do 18 miesięcy po odejściu z grupowego planu ubezpieczenia zdrowotnego.

Jakie są korzyści z grupowego ubezpieczenia zdrowotnego?

W przypadku pracowników grupowe ubezpieczenie zdrowotne jest prawie zawsze najlepszą opcją, ponieważ ich pracodawca prawdopodobnie zapłaci dużą część składek, co sprawia, że ​​całkowity koszt jest niższy niż w przypadku planów indywidualnych. Powszechną praktyką w przypadku grupowych planów zdrowotnych jest również umożliwienie pracownikom wyboru spośród takich opcji, jak PPO, HMO i inne. Zazwyczaj obejmują one bardziej kompleksowe obszary.

Dla pracodawców grupowe ubezpieczenie zdrowotne to ogromna inwestycja. Konkurencyjne świadczenia są koniecznością, aby przyciągnąć wysokiej jakości pracowników. Ubezpieczenie zdrowotne jest uważane za konieczne świadczenie sponsorowane przez pracodawcę, a grupowe ubezpieczenie zdrowotne jest atrakcyjne, ponieważ oferuje PPO i elastyczne harmonogramy zapisów. Jeśli pracodawcy płacą 50% składek pracowniczych, mogą odliczyć wydatki od swoich podatków.

Dla małych firm grupowe plany zdrowotne mogą być kuszącym sposobem na uzyskanie wysokiej jakości ochrony przy jednoczesnym czerpaniu korzyści podatkowych z zakupu planu. Jeśli firma ma dwóch lub więcej uprawnionych, pełnoetatowych pracowników, może kupić grupową polisę zdrowotną. Wiele małych firm decyduje się na pokrycie 100% składek, podczas gdy inne oferują pracownikom dodatek w wysokości około 500–600 USD na pokrycie składek. W takim przypadku pracownicy mogą zdecydować się na zakup droższej polisy i zapłacić różnicę z wypłaty.